מחשבון חיסכון במיחזור משכנתא
עודכן לאחרונה:
מחשבון חיסכון במיחזור משווה בין ההחזר החודשי בריבית הנוכחית שלכם לבין ההחזר החודשי הצפוי בריבית חדשה ונמוכה יותר, על אותה יתרה ואותה תקופה שנותרה. ההפרש הוא החיסכון החודשי. המחשבון מפחית ממנו את עלויות המעבר (עמלת היוון, שמאות ועורך דין) כדי לחשב חיסכון נטו על פני התקופה, ומחשב גם את נקודת האיזון — מספר החודשים שבהם החיסכון החודשי מכסה את עלות המעבר.
חיסכון חודשי
393 ₪
איך מחשבים את החיסכון במיחזור?
המחשבון בונה שני לוחות שפיצר על אותה יתרה ואותה תקופה שנותרה: אחד לפי הריבית הנוכחית שלכם, ואחד לפי הריבית החדשה המוצעת. ההפרש בין ההחזר החודשי בשני הלוחות הוא החיסכון החודשי הצפוי ממיחזור.
נקודת האיזון מחושבת כעלויות המעבר חלקי החיסכון החודשי — זהו מספר החודשים שבהם המיחזור "מחזיר את עצמו". החיסכון הנטו על פני התקופה הוא החיסכון החודשי כפול מספר החודשים שנותרו, בניכוי עלויות המעבר החד-פעמיות.
איך קוראים את התוצאה?
- חיסכון חודשי — כמה פחות תשלמו כל חודש לעומת המשכנתא הנוכחית.
- חיסכון נטו על יתרת התקופה — סך החיסכון לאורך כל התקופה שנותרה, אחרי ניכוי עלויות המעבר.
- נקודת איזון — כמה חודשים ייקח לחיסכון החודשי לכסות את עלויות המעבר החד-פעמיות.
שאלות נפוצות על חיסכון במיחזור משכנתא
מה נחשב חיסכון "משתלם" במיחזור?
ככלל אצבע — כשנקודת האיזון קצרה משמעותית מהזמן שאתם מתכננים להישאר עם המשכנתא. אם נקודת האיזון היא 16 חודשים ונשארו לכם עוד 20 שנה, המיחזור משתלם בבירור.
מה כוללות עלויות המעבר במיחזור?
בעיקר עמלת היוון (אם רלוונטית למסלולים הקבועים/צמודים שלכם), שמאות ועורך דין במיחזור חיצוני, ועמלות תפעוליות קטנות. במיחזור פנימי (אותו בנק) העלויות נמוכות משמעותית.
המחשבון לא מחשב עמלת היוון — למה?
עמלת ההיוון תלויה בתמהיל המסלולים שלכם ובריבית הממוצעת במשק במועד הסילוק, ולכן אינה ניתנת לחישוב גנרי. הזינו אותה כחלק מ"עלויות המעבר" אם ידועה לכם, כדי לקבל תמונה מדויקת יותר.
מה קורה אם הריבית החדשה לא נמוכה משמעותית מהנוכחית?
אם החיסכון החודשי קטן מדי, נקודת האיזון תתארך ועלולה לחרוג מהזמן שתישארו עם המשכנתא — ואז המיחזור לא משתלם. אם הריבית החדשה גבוהה או שווה לנוכחית, אין חיסכון כלל.
האם כדאי לבדוק גם מיחזור פנימי וגם חיצוני?
כן. מיחזור פנימי (אותו בנק) בדרך כלל זול ומהיר יותר; מיחזור חיצוני (בנק אחר) נותן לרוב ריבית תחרותית יותר אך בעלות מעבר גבוהה יותר. מומלץ להריץ את המחשבון עם שני התרחישים ולהשוות.
המחשבון מספק הערכה כללית בלבד ואינו מהווה ייעוץ פיננסי או משפטי אישי. עלויות המעבר, ובפרט עמלת ההיוון, משתנות בין בנק לבנק ובהתאם לתמהיל הספציפי שלכם. לפני כל החלטה יש לבדוק דוח יתרה לסילוק מול הבנק ולהיוועץ באיש מקצוע מוסמך.