מחשבון החזר חודשי למשכנתא
עודכן לאחרונה:
מחשבון ההחזר החודשי מחשב את התשלום הקבוע בלוח שפיצר לפי שלושה נתונים: סכום ההלוואה, הריבית השנתית ותקופת ההחזר בשנים. הריבית השנתית מומרת לריבית חודשית (חלקי 12), והתשלום נשאר קבוע לכל אורך התקופה — אך היחס בין רכיב הריבית לרכיב הקרן בתוכו משתנה מדי חודש. המחשבון מציג גם את סך כל התשלומים ואת סך הריבית שתשלמו לאורך חיי ההלוואה.
החזר חודשי
5,558 ₪
איך מחשבים את ההחזר החודשי?
ההחזר החודשי במסלול קבוע לא צמוד (קל"צ) מחושב בשיטת שפיצר: תשלום קבוע שמורכב מריבית ומקרן, כאשר בתחילת התקופה רוב התשלום הוא ריבית ובסופה רובו קרן. הריבית השנתית מומרת לריבית חודשית פשוטה (הריבית השנתית חלקי 12), והתשלום החודשי הקבוע נגזר ממנה ומתקופת ההחזר הכוללת (בחודשים).
המחשבון מניח מסלול אחד קבוע לא צמוד על מלוא הסכום. במציאות רוב המשכנתאות בישראל בנויות מכמה מסלולים (קבוע, פריים, משתנה) עם תמהיל שונה, ולכן ההחזר האמיתי שלכם עשוי להיות שונה — המחשבון נותן הערכה מהירה ואמינה למסלול בודד.
איך קוראים את התוצאה?
- החזר חודשי — הסכום הקבוע שתשלמו כל חודש לאורך כל תקופת ההלוואה.
- סך התשלומים — הסכום הכולל שתחזירו לבנק, קרן וריבית יחד, עד תום התקופה.
- סך הריבית — ההפרש בין סך התשלומים לסכום ההלוואה המקורי; זו העלות האמיתית של האשראי.
שאלות נפוצות על חישוב ההחזר החודשי
איך הופכים ריבית שנתית לריבית חודשית בחישוב?
מחלקים את הריבית השנתית ב-12. לדוגמה, ריבית שנתית של 4.5% הופכת לריבית חודשית של 0.375%. זהו הבסיס לחישוב תשלום שפיצר החודשי.
האם ההחזר החודשי נשאר קבוע לאורך כל התקופה?
במסלול קבוע לא צמוד (קל"צ) — כן, ההחזר החודשי קבוע וידוע מראש לכל אורך התקופה. במסלולים אחרים (פריים, משתנה, צמוד מדד) ההחזר יכול להשתנות בהתאם לריבית או למדד.
האם המחשבון מתאים גם למסלול צמוד מדד או פריים?
המחשבון מניח מסלול קבוע לא צמוד. במסלול צמוד מדד היתרה מתעדכנת לפי המדד וההחזר עשוי לעלות; במסלול פריים הריבית נעה עם ריבית בנק ישראל. אלה דורשים חישוב אחר מזה שמוצג כאן.
למה סך הריבית כל כך גבוה יחסית לסכום ההלוואה?
בהלוואות ארוכות טווח (20–30 שנה) הריבית מצטברת על יתרה שיורדת בהדרגה, כך שסך הריבית לאורך התקופה יכול להגיע לעשרות אחוזים מסכום ההלוואה המקורי — זו הסיבה שמיחזור וקיצור תקופה יכולים לחסוך סכומים משמעותיים.
איך אפשר להקטין את ההחזר החודשי?
שלוש דרכים עיקריות: הארכת תקופת ההחזר, הורדת הריבית (למשל דרך מיחזור משכנתא), או הקטנת סכום ההלוואה בעזרת הון עצמי גבוה יותר. כל אחת מהן משפיעה גם על סך הריבית הכוללת.
המחשבון מספק הערכה כללית בלבד ואינו מהווה ייעוץ פיננסי אישי. התוצאה מניחה מסלול קבוע לא צמוד יחיד; משכנתא בפועל בנויה בדרך כלל ממספר מסלולים, והתנאים המדויקים משתנים בין בנק לבנק. לפני קבלת החלטה יש להיוועץ באיש מקצוע מוסמך.