התאחדות יועצי המשכנתאות: מה זה יועץ משכנתאות רשום
עודכן לאחרונה:
התאחדות יועצי המשכנתאות היא עמותה של יועצי משכנתאות בישראל. לפי ההתאחדות, היועצים הרשומים בה עמדו במבחן קבלה מקצועי, עוסקים בייעוץ משכנתאות כעיסוק עיקרי וחתמו על אמנת ההתאחדות, והם מחויבים לקוד האתי שלה. חברות בהתאחדות היא חברות בארגון מקצועי וולונטרי ולא רישיון ממשלתי: ייעוץ משכנתאות בישראל אינו מחייב רישיון, וההתאחדות עצמה פועלת לקדם רישוי של המקצוע. אפשר לבדוק אם יועץ רשום בחיפוש "מצא לי יועץ" באתר ההתאחדות.
מהי התאחדות יועצי המשכנתאות?
התאחדות יועצי המשכנתאות היא ארגון של יועצי משכנתאות הפועלים בישראל. היא פועלת כעמותה רשומה בשם "יועצי מימון לדיור", ומפרסמת באתר שלה את תקנון העמותה, דוחות כספיים ואישור ניהול תקין. ההתאחדות מגדירה את עצמה "הגוף המקצועי היחיד המאגד יועצי משכנתאות מוסמכים ומקצועיים". זו ההגדרה שלה עצמה, ולא קביעה של רגולטור.
לפי ההתאחדות, היא מייצגת את היועצים החברים בה מול הבנקים, מקיימת כנסים, הדרכות והשתלמויות, ופועלת לקדם את מקצוע ייעוץ המשכנתאות כמקצוע המחייב רישיון רשמי.
מי חברי ההתאחדות?
לפי ההתאחדות, חבריה הם יועצים עצמאיים, בעלי משרדים, ושכירים העובדים במשרדי ייעוץ משכנתאות ברחבי הארץ. ההתאחדות מכנה את חבריה "יועצים רשומים", ומסבירה שאלו יועצים שעמדו במבחני הקבלה לחברות בה ועומדים בסף מקצועי ואתי.
איך מצטרפים להתאחדות?
לפי עמוד המבחנים וההצטרפות באתר ההתאחדות, תנאי הקבלה הם:
- ייעוץ משכנתאות כעיסוק עיקרי, כעצמאי או כשכיר.
- עמידה במבחן מקצועי.
- חתימה על אמנת ההתאחדות.
לפי ההתאחדות, המבחן עוסק בין היתר בזכאות ובמחיר למשתכן, במימון עסקאות, בבטחונות ובחוק המכר, בנהלי בנק ישראל (ובהם 329 ו-451), בבניית תמהיל משכנתא, בהקצאת הון, בביטוחים ובמושגי יסוד בדוח חיווי אשראי ובמקרקעין. מועדי הבחינות והעלויות מתעדכנים מעת לעת, ולכן כדאי לבדוק אותם ישירות באתר ההתאחדות.
הקוד האתי: ארבעה ערכי יסוד
הקוד האתי של ההתאחדות (מהדורה 1.1 מ-8.3.2023) חל על כל חבריה וקובע ארבעה ערכי יסוד:
- הלקוחות במרכז: היועץ פועל בשליחות הלקוח בלבד ומחויב בראש ובראשונה לטובתו.
- מקצועיות: אחריות אישית ומקצועית, שאיפה לרמה מקצועית גבוהה ומודעות לגבולות הידע והניסיון.
- יושרה: הגינות, כנות ושקיפות מול הלקוח ומול כל הגורמים המעורבים בתהליך.
- יחסי עבודה ויחסים קולגיאליים: התנהלות מקצועית ומכבדת מול עמיתים ומול שאר הגורמים בתהליך.
מבחינת הלקוח, כמה מהכללים בקוד שימושיים במיוחד: היועץ מעדכן מראש על אופן העבודה, שלביה, עלות הייעוץ והתוצר הסופי; מעדכן את הלקוח כשהוא מזהה חשש שהמשכנתא לא תאושר; ומחויב לזהות ניגודי עניינים ולפעול לגביהם. כדוגמה לניגוד עניינים, הקוד מביא קבלת תגמול או טובת הנאה על הפניית לקוחות לגופים המממנים.
החברים מתחייבים לקוד בחתימה. לפי הקוד, ועדת האתיקה של ההתאחדות רשאית לקבוע שהתנהלות מסוימת אינה אתית, ואי עמידה בקוד עלולה להוביל לסנקציות לפי תקנון ההתאחדות. הקישור לקוד המלא מופיע בהמשך העמוד.
מה חברות בהתאחדות אומרת, ומה היא לא אומרת
חברות בהתאחדות אומרת שהיועץ עבר את מבחן הקבלה שלה, התחייב לקוד האתי שלה, וכפוף לוועדת האתיקה ולתקנון שלה. זה מידע שימושי כשבוחרים יועץ.
חברות בהתאחדות איננה רישיון. ההתאחדות היא ארגון מקצועי וולונטרי, לא גוף ממשלתי ולא רגולטור, ונכון למועד כתיבת שורות אלה ייעוץ משכנתאות בישראל אינו מקצוע שמחייב רישיון ממשלתי. ההתאחדות עצמה מציינת שמטרתה לקדם את המקצוע כמחויב ברישיון רשמי. לפי עמוד ההצטרפות באתר שלה, המקצוע זכה להכרה בחוק שירות מידע פיננסי, לצד כוונה להסדיר אותו באופן מלא בעתיד.
בפועל, זה אומר שאפשר לעסוק בייעוץ משכנתאות גם בלי להיות חבר בהתאחדות, ושחברות בה אינה מבטיחה תוצאה מסוימת. כדאי להתייחס אליה כאל אחד הסימנים לרצינות מקצועית, לצד ניסיון, הסכם ייעוץ כתוב ומחיר ברור מראש.
איך בודקים שיועץ רשום בהתאחדות?
- נכנסים לאתר ההתאחדות, hfca.org.il.
- בחיפוש "מצא לי יועץ" מקלידים את שם היועץ. אפשר גם לחפש לפי אזור.
- פותחים את הכרטיס המלא של היועץ. בכרטיס של חבר רשום מופיע הכיתוב "חבר רשום בהתאחדות" (או "חברה רשומה בהתאחדות").
אם היועץ לא מופיע בחיפוש, אפשר לשאול אותו ישירות או לפנות להתאחדות דרך טופס יצירת הקשר באתר שלה.
Cantaio וההתאחדות
עומר מונק, מייסד ומנכ"ל Cantaio, הוא חבר רשום בהתאחדות יועצי המשכנתאות. הקישורים לכרטיס שלו באתר ההתאחדות ולעמוד המחבר שלו באתר Cantaio מופיעים בהמשך העמוד.
שאלות נפוצות על התאחדות יועצי המשכנתאות
מה זה יועץ משכנתאות רשום?
בהקשר של התאחדות יועצי המשכנתאות, "יועץ רשום" הוא יועץ שהתקבל כחבר בהתאחדות. לפי ההתאחדות, יועצים רשומים עמדו במבחן הקבלה שלה, עוסקים בייעוץ משכנתאות כעיסוק עיקרי, חתמו על אמנת ההתאחדות ומחויבים לקוד האתי שלה. זה אינו רישיון ממשלתי.
האם חברות בהתאחדות היא רישיון?
לא. ההתאחדות היא ארגון מקצועי וולונטרי ולא גוף ממשלתי. נכון למועד כתיבת שורות אלה, ייעוץ משכנתאות בישראל אינו מחייב רישיון ממשלתי, וההתאחדות עצמה פועלת לקדם את המקצוע כמחויב ברישיון רשמי.
איך בודקים אם יועץ משכנתאות חבר בהתאחדות?
באתר ההתאחדות, hfca.org.il, יש חיפוש בשם "מצא לי יועץ". מחפשים לפי שם היועץ (או לפי אזור) ופותחים את הכרטיס המלא שלו. בכרטיס של חבר רשום מופיע הכיתוב "חבר רשום בהתאחדות".
האם חייבים לקחת יועץ שחבר בהתאחדות?
לא. אין חובה לקחת יועץ משכנתאות בכלל, וגם לא יועץ שחבר בהתאחדות. חברות בהתאחדות מעידה שהיועץ עבר מבחן מקצועי והתחייב לקוד אתי, אבל כדאי לבדוק גם ניסיון, הסכם ייעוץ כתוב ומחיר ברור מראש.
מה הקוד האתי של ההתאחדות מחייב?
הקוד האתי קובע ארבעה ערכי יסוד: הלקוחות במרכז, מקצועיות, יושרה, ויחסי עבודה ויחסים קולגיאליים. בין היתר הוא מחייב את היועץ לפעול בשליחות הלקוח בלבד, לעדכן מראש על אופן העבודה ועלות הייעוץ, ולזהות ניגודי עניינים (למשל קבלת תגמול על הפניית לקוחות לגופים המממנים) ולפעול לגביהם.
האם עומר מונק מ-Cantaio חבר בהתאחדות?
כן. עומר מונק, מייסד ומנכ"ל Cantaio, מופיע באתר ההתאחדות כ"חבר רשום בהתאחדות".
המידע בעמוד זה כללי ועריכתי, ומבוסס על מה שהתאחדות יועצי המשכנתאות מפרסמת באתר שלה נכון למועד הכתיבה. זה אינו מידע רשמי מטעם ההתאחדות ואינו מהווה ייעוץ פיננסי או משפטי. תנאי ההצטרפות, הקוד האתי ומצב הרגולציה עשויים להשתנות, ולכן יש לבדוק את המידע העדכני ישירות מול ההתאחדות.