מהי משכנתא חדשה – ולמי זה רלוונטי?
משכנתא חדשה היא הלוואה שניתנת לרכישת נכס, לבנייה, לשיפוץ או למחזור של הלוואה קיימת. על פי תקנות בנק ישראל לשנת 2025:
- עד 75% מימון ברכישת דירה יחידה
- עד 70% מימון לדירה חלופית
- עד 50% מימון לדירה להשקעה
המטרה חייבת להיות פרטית – כלומר, ללא שימוש עסקי.
שלב ראשון: קבלת אישור עקרוני
האישור העקרוני הוא השלב הראשון והחשוב ביותר. זהו אישור ראשוני של הבנק לכך שהוא מוכן לשקול לתת לכם משכנתא, בהתבסס על הנתונים שמסרתם.
- ניתן לקבל אונליין, בטלפון או בפגישה בסניף
- התשובה לרוב ניתנת תוך 24–48 שעות
- האישור תקף ל-24 ימים
- ניתן להשתמש בו כדי להשוות בין בנקים ולעשות משא ומתן
טיפ: האישור מבוסס על הצהרות בלבד – בהמשך תידרשו להוכיח אותן במסמכים.
שלב שני: הגשת מסמכים
לאחר קבלת האישור העקרוני, יש להמציא מסמכים כמו תדפיסי עו"ש, תלושי שכר או דוחות מס, חוזה רכישה של הדירה, אישור זכויות, והוכחת הון עצמי. במקרים מורכבים (עצמאים, נכסים לא רשומים בטאבו וכו') ייתכן שתתבקשו להמציא מסמכים נוספים.
שלב שלישי: פתיחת תיק הלוואה
כשהמסמכים מאושרים, הבנק פותח את תיק ההלוואה, מגדיר את הבטחונות הנדרשים (לרוב – שעבוד הנכס) ומכין את המסמכים לחתימה. נדרש לשלם עמלת פתיחת תיק (בממוצע 0.25%, לרוב כ-300–400 ₪) והבנק בודק את רישום הנכס ואת כל הנתונים שהצהרתם עליהם.
שלב רביעי: חתימה על מסמכים והעמדת בטחונות
בשלב הזה חותמים על הסכם ההלוואה, רושמים את השעבוד על הדירה, מסיימים את ביטוחי החיים והמבנה, ומגישים כל מסמך נוסף שהבנק דורש. רק אחרי שכל התנאים מולאו – הכסף מועבר.
מה עוד חשוב לדעת על משכנתא חדשה?
איך בוחרים נכס חכם למשכנתא?
- לוודא שהנכס מתאים לצרכים ולתקציב
- לבדוק את הרישום בטאבו
- לבחון תוכניות פיתוח עתידיות של השכונה
- לוודא שהבנק ייתן מימון מלא בהתאם לערך הדירה
מה משפיע על תנאי המשכנתא?
- גובה ההון העצמי
- יכולת החזר חודשית (לא לעבור שליש מההכנסה נטו)
- יציבות תעסוקתית
- דירוג אשראי אישי
- שווי הדירה לפי שמאי הבנק
האם כדאי לקחת יועץ משכנתאות?
יועץ משכנתאות מקצועי יכול לעזור לבחור מסלולים שמתאימים אישית, להשוות בין בנקים, לנהל משא ומתן על ריביות, וללוות בתהליך ולחסוך זמן, כסף וטעויות. בעיקר כשמדובר בסכומים גבוהים ובתהליך בירוקרטי מורכב – ייעוץ מקצועי הוא לא מותרות, אלא השקעה משתלמת.
סיכום: משכנתא חדשה ב-2025 – לדעת לפני שחותמים
לקחת משכנתא זו החלטה כלכלית מהחשובות בחיים. אם תעשו את זה נכון – תחסכו עשרות ואף מאות אלפי שקלים לאורך השנים. אבל אם תיכנסו בלי ידע – תשלמו ביוקר. רוצים ליווי מקצועי שיעזור לכם לקבל את ההחלטות הנכונות? אנחנו כאן בשביל זה.