מה זה משכנתא ולמה חשוב להבין את הכללים?
משכנתא היא הלוואה לטווח ארוך שנועדה לעזור לכם לרכוש דירה, והיא מהווה את אחד הצעדים המשמעותיים ביותר בחיים. לקיחת משכנתא דורשת תכנון ומחויבות פיננסית ארוכת טווח. הכרת הכללים הרגולטוריים חשובים ביותר כדי להבין את התנאים שתקבלו ולוודא שאתם בוחרים את האפשרות המתאימה ביותר עבורכם.
תקופת החזר המשכנתא – איך היא משפיעה על ההחזר הכולל?
בעבר, ניתן היה להחזיר משכנתא על פני תקופות של 35 שנה ואף יותר, אך כיום ישנו מגבלות על תקופת החזר שנקבעה על 30 שנה. משכנתא לטווח ארוך אמנם עשויה להקל על ההחזר החודשי, אך חשוב לדעת שההחזר הכולל יעלה ככל שתקופת ההחזר מתארכת.
אחוז מימון – מה הכוונה ואיך זה משפיע על ההחזר החודשי?
אחוז המימון הוא למעשה חלק מהשווי הכולל של הדירה שאתם לווים מהבנק. ככל שהאחוז גבוה יותר, ההחזר החודשי שלכם יעלה, ויש לקחת את זה בחשבון. הרגולציה קובעת מגבלות אחוזי מימון בהתאם לסוג הרכישה:
- רוכשי דירה ראשונה: עד 75% מימון מהשווי.
- רוכשי דירה חלופית: עד 70% מימון.
- רוכשי דירה להשקעה: עד 50% מימון.
- לוקחי משכנתא לכל מטרה: עד 50% מימון על דירה שבבעלותם.
תמהיל המשכנתא – איך בוחרים את המסלולים המתאימים?
בנק ישראל קובע כללים נוקשים בנוגע לחלוקה בין סוגי הריביות בתמהיל המשכנתא:
- לפחות שליש מההלוואה חייב להיות במסלול עם ריבית קבועה.
- לא יותר מ-66.66% מסכום המשכנתא יכול להיות במסלולי ריבית משתנה.
יחס החזר-הכנסה פנויה – איך מחשבים את ההחזר המותר?
ההחזר החודשי של המשכנתא לא יכול להיות גבוה מ-50% מההכנסה הפנויה שלכם. הכנסה פנויה היא הסכום הנותר לאחר ניכוי התחייבויות קודמות כמו הלוואות או מזונות. לדוגמה, אם ההכנסה נטו שלכם היא 15,000 ש"ח וההחזר החודשי על הלוואות נוספות הוא 2,000 ש"ח, תוכלו לקבל משכנתא עם החזר חודשי של עד 6,500 ש"ח.
ומה השוק מציע לכם?
למרות שהרגולציה מגבילה את אחוזי המימון ותקופות ההחזר, תמיד יש מקום לתחרות. כל בנק מציע תנאים שונים, ולפעמים משא ומתן נכון יכול להניב תנאים אטרקטיביים יותר.
בשורה התחתונה:
הבנת כללי הרגולציה וההיכרות עם אפשרויות המימון יכולים לחסוך לכם כסף ולהקל עליכם בתהליך קבלת המשכנתא. ברגע שתבינו את הכללים ותכירו את הסיכונים, תוכלו לבחור את התמהיל המתאים לכם. רוצים לדעת כמה תוכלו לחסוך במשכנתא שלכם? צרו איתנו קשר ונעזור לכם למצוא את ההצעה הטובה ביותר!