מהי הלוואת גישור ומתי משתמשים בה?
הלוואת גישור היא פתרון פיננסי שמסייע לכם להתמודד עם פער תזרימי, למשל אם מצאתם את דירת החלומות לפני שמכרתם את הדירה הנוכחית. מדובר בהלוואה זמנית, שנועדה לאפשר לכם לרכוש את הדירה החדשה בינתיים, עד למכירת הדירה הקיימת.
איך הלוואת גישור עובדת?
הלוואת גישור היא הלוואה לטווח קצר (שנה עד שלוש שנים), והיא מאפשרת לכם לשלם רק את הריבית וההצמדה עד למכירת הדירה הנוכחית. לאחר שמכרתם את הדירה, תשלמו את קרן ההלוואה בתשלום אחד. בדרך זו תוכלו להימנע מהחזר חודשי גבוה עד שההכנסות ממכירת הדירה יכסה את ההלוואה.
אפשר לקחת הלוואת גישור כנגד הדירה הנוכחית או החדשה, ובמקרים מסוימים אף להיעזר בשתי הלוואות גישור – אחת עבור כל דירה. עם זאת, חשוב לזכור שהלוואת גישור כפופה למגבלות שיעורי המימון שנקבעו על ידי הרגולציה של בנק ישראל:
- עבור הדירה הנוכחית: הלוואת גישור יחד עם משכנתא לא תוכל להיות גבוהה מ-50% מערך הדירה.
- עבור הדירה החדשה: הלוואת גישור יחד עם המשכנתא לא תוכל להיות גבוהה מ-70% מערך הדירה החדשה.
דוגמה: איך פועלת הלוואת גישור בפועל?
נניח שיש לכם דירה בשווי 1 מיליון ש"ח, ואתם רוצים לרכוש דירה חדשה בשווי 1.5 מיליון ש"ח. אם אין לכם הון עצמי נוסף, תצטרכו הלוואת גישור של 1 מיליון ש"ח, שתאפשר לכם לרכוש את הדירה החדשה לפני מכירת הנוכחית. במקביל, תוכלו לקחת משכנתא נוספת של 500,000 ש"ח להשלמת הרכישה.
לצורך ההסבר, אתם יכולים לקחת הלוואת גישור בשיעור 50% מערך הדירה הנוכחית (500,000 ש"ח), ולצורך הדירה החדשה הלוואת גישור בשיעור 70% מערך הדירה החדשה (1 מיליון ש"ח), כשאת החוב על הלוואת הגישור תחזירו לאחר מכירת הדירה הישנה.
מהם מסלולי הלוואת הגישור?
ההלוואה מוצעת בכמה מסלולי ריבית, שכל אחד מהם מתאים לתקופות שונות ולסיכונים שונים:
- הלוואת גישור בריבית קבועה לא צמודה (קל"צ): ריבית ידועה מראש, מה שמספק ודאות לגבי ההחזר החודשי. חסרונה הוא שהריבית גבוהה יותר בהשוואה למסלולי ריבית משתנה, שכן היא כוללת סיכון אינפלציה.
- הלוואת גישור בריבית קבועה צמודה למדד: ריבית נמוכה יותר, אך חשופה לשינויים במדד המחירים לצרכן.
- הלוואת גישור במסלול פריים: ריבית אטרקטיבית בתקופות של ריבית נמוכה, אך קיימת סכנה עליית ריבית בפרקי זמן ארוכים.
בנוסף, אתם יכולים לחלק את ההלוואה בין מסלולים שונים, אך חשוב לוודא שההחזר יכנס לתמהיל המשכנתא הכולל שלכם ולא יפגע בפיזור הסיכונים.
מה קורה אם מכרתם את הדירה לפני תום תקופת הגישור?
למרות שמדובר בהלוואה לטווח קצר, אם תצליחו למכור את הדירה הנוכחית לפני תום תקופת הגישור, יתכן שתדרשו לשלם עמלת פירעון מוקדם, תלוי במסלול הלוואת הגישור ובתנאי הבנק.
לסיכום – למה הלוואת גישור עשויה להתאים לכם?
הלוואת גישור היא פתרון מצוין למי שמצא דירה חדשה לפני שמכר את הדירה הנוכחית. חשוב להבין את התנאים, הריביות, וההגבלות הקיימות, כדי שתוכלו לנצל את הכלי הזה בצורה החכמה ביותר.